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【区块链】区块链技术在商务应用上的创新

2018/3/21 17:00:27  http://www.ditan360.com/   中国低碳网  人气:12854

   应用之一:票据区块链应用

   1.场景描述

  票据是企业融资和银行提高资产流动性、规避风险的重要途径,市场呈现快速发展态势。但票据市场也存在诸多问题:一是市场上存在票据循环“空转”现象,形成货币信贷 几何级数的虚增,易引发系统性风险;二是票据交易规则尚不完善,信息交流不畅,市场割裂严重;三是缺乏对票据市场灵活有效的监控手段,审查流程、监管规则无法标准化, 监管成本居高不下;四是票据市场交易环节复杂,边界摩擦系数高,存在商业承兑汇票难于跨区域流转、中小银行承兑的小票贴现未能充分体现风险溢价等问题,影响交易规模。

  2.解决方案

  建立票据区块链平台,连接企业客户、银行、投资方和监管方,提升票据市场应用的安全性和可追溯性,建立互信, 降低交易成本,提升风险管控能力和监管能力,实现传统票据市场向数字票据市场的跨越式发展。遵循业务流程实现票据资产的链上流转,相关方在区块链账本上共同记录票据数据信息和交易信息,可追溯、无法篡改,保证交易安全透明, 实现资金流闭环。监管机构可获得监管节点对票据全部交易流程进行监管。

1 票据区块链应用

  3.经济社会价值及商业模式

  票据区块链的价值体现:一是实现票据价值在点对点之间的“无形”传递,提升协作性和效率。二是通过一套可信、 可靠、不可篡改的分布式账本体系,有效防范票据市场“一票多卖”、“打款背书不同步”等现象,控制市场风险。三是通过构建票据链全新的连续“背书”机制,保障了整个产 业链业务运作、共识决策、权力义务履行,加速票据交易及资金融通。四是立足“主权区块链”,建立区块链特殊监管节点,提升票据链金融行为安全审计和行业合规监管效率。票据区块链商业模式的核心是构建银行、企业客户、通道机构、交易平台等各相关方的联盟,通过区块链技术平台实现票据资产的全生命周期管理,通过智能合约实现联盟内业务运作、共识决策、管理运营、权利义务履行,最终通过票据价值传递去中介化、降低票据流通风险、提升运作效率等手段创造商业价值。

  4.规则创新

  一是推动票据链技术标准体系建设;二是推进链式金融应用,拓宽票据链生态圈,扩大链上票据交易体系,促进票据链生态体系发展;三是结合法定数字货币应用,构建票据链业务流与资金流交互机制,深化票据链应用模式;四是稳 步推动数字票据市场基础设施建设,推进数字票据发行和交 易试验,为区块链技术在数字票据市场的全面应用夯实基础、创造条件。

  5.配套政策制度

  一是综合运用财税减免、奖励和补助政策,对于票据区块链技术研发企业给予必要的政策支持;二是积极发展适用于商业票据市场运作规律的资金管理体制,打破信贷规模、业务经营范围限定对于专业化票据市场体系的制约;三是创建灵活的监管机制,在公正、公开、公平的监管原则基础上, 积极探索结合区块链技术和应用特性的新型监管方式。

  应用之二:小微企业信用认证区块链应用

  1.场景描述

  小微企业在国民经济发展中具有重要的意义,在解决就 业、增加税收、经济增长中发挥了积极的作用,但小微企业 融资难、融资贵的问题目前已成为阻碍我国中小微企业快速 发展的重要原因。目前商业银行信贷模式,基本上都是先评 级、后贷款,传统的信用评级是基于财务数据的,而小微企 业并没有规范的财务数据的积累,很难获得较高的信用评级, 自然会出现商业银行“不敢的情况。小微企业一般贷款    业务办理的成本是大企业的 6-8 倍,大部分成本投入在了信息收集、调研、分析和决策等过程。由于小微企业征信质 量和信息不对称问题,商业银行出于整体风险控制及业务成本的考虑,往往要求更高的风险溢价。针对小微企业专项扶持资金也由于缺乏足够的信用信息,易被一些企业骗取和套取。金融机构传统信用评估模式无法解决对小微企业的融资问题,而区块链和大数据金融将是解决之道。

  2.解决方案

  利用区块链技术与大数据处理、分析与建模技术,还原小微企业行为特征、风险画像、信用水平,形成基于区块链和大数据的贷前、贷中、贷后智慧风控解决方案,在信息不对称、不确定的环境下,利用区块链建立满足经济活动赖以发生、发展的“信任”生态体系。

  一是以绳网模型为基础,建立金融机构和小微企业的联盟链。二是加强信用数据质量管理与数据共享。基于区块链将多元数据整合成为链上数字资产,成为企业产权清晰的信用资源。三是多维度还原小微企业信用。基于联盟链上的银行信贷数据、传统征信数据、外部公开数据以及企业经营行为数据,再通过对海量公司关联方图谱的信息挖掘,分析得到特定风险企业所具有的关联方拓扑结构,对企业经营行为进行风险基因(DNA)刻画和分解,高度还原企业信用。


2 基于区块链的小微企业信用分析

  3.经济社会价值及商业模式

  信用认证区块链应用的价值:一是通过区块链技术手段, 形成贷前、贷中、贷后一整套智慧风控解决方案,有效识别 风险,实现信贷业务的自动化审批,最大限度解决信息不对 称问题,有效解决小微企业融资难题。二是可以完善小微企 业征信数据纬度,消除了原有不同平台分隔造成的“数据孤   ”,改善征信大数据质量不佳的问题。三是根据小微企业   信用数据,可更合理和有针对性的发放小微企业专项扶持资 金,并有效监管扶持资金的使用。

  基于链上信任资源,结合大数据深度挖掘,构建简约有效的风险识别和计量体系,系统性地对客户未来的信用表现作出预测,面向的金融企业、有数据交换需求的政企部门、银行、保险等联盟成员,为其提供征信服务。同时将这些机构产生的履约数据作为数据交易中的主要资产,免费给联盟会员和商户提供服务,而且从联盟会员的通道获得的数据, 还能进行交易而获得收益。

  4.规则创新

  基于区块链技术的小微企业信用平台为银行业带来了全新的服务体验和获客方式。可以依据场景数据对客户进行风险预筛选,形成白名单,控制风险入口。同时,银行和客户通过平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、授信和定价, 交易双方信息更透明、便捷、有效率。

  5.配套政策制度

  制定鼓励数据开放与共享的政策,明确数据的归属权, 调动数据所有者的积极性,让信用市场主体充分参与其中。

  应用之三:数据交易与数据资产流通区块链应用

  1.场景描述

  贵阳市大数据与金融投资市场生态圈不断成熟,大数据交易、数据资产投资和数字资产交易等平台的建立有助于加速数据流通、应用和孵化等新型业态的出现。但也存在一些制约行业发展的问题:一是对数据的资产属性认知不全面; 二是数据与资本杠杆脱钩,数据需求方难以利用现有资本价值兑换数据;三是数据金融安全风险过高,不仅存有资产投资风险,还有数据自身安全性风险;四是数据交易过程中所面临的数据价值评估、数据准确性保障和交易后数据扩散控制等难点。

  2.解决方案

  基于主权区块链及“绳网结构”理论推进数据交易与数 据资产流通的区块链应用。

  ①数据资产登记

  数据资产进行登记时,在材料审核通过之后,进入技术认证阶段。为确保用户数据资产安全,所有数据资产登记过 程中都会使用非对称加密算法进行加密。使用私钥进行加密, 签名的数据也能被公钥通过一套公用验证算法验证使用,而 主权区块链中节点的身份信息以私钥形式存在,杜绝非授权 私自使用和篡改数据的可能。认证信息同时写入相应认证主 权区块链账套系统内,以此为数据资产在金融市场上流通提 供堆叠映射保障。

  ②数据资产保全

 采用主权区块链双认证及双钥验证技术在用户节点身份验证后,都将生成一个具有唯一性的时间戳,每一步操作都将以不可逆的日志形式记录在数据资产投资主权区块链账套系统上,同时可以防止伪造操作记录的非授权行为,保证生成公开、透明且唯一的电子合同并自动记账。

  ③数据资产投资在数据资产投资过程中,将主权区块链技术应用到各个环节,在业务上形成登记主权区块链、评估主权区块链、保全主权区块链、数据资产投资主权区块链四大链条,初步形成区块链绳网。在绳网的各链条衔接环节,将以区块链双密钥公开验证技术加 CA 技术双认证互锁方式嵌入其中,使主权区块链中的高效率运作和管理监督机制完美融合,形成跨平台、跨行业和跨链条的互认互信诚信体系。

  ④数据交易

  数据交易平台可通过主权区块链技术构建,包含数据资产发行、接入、交易和兑换功能以及区块链浏览器、区块链数字钱包、区块链标准接口服务等。区块链数据交易平台涵盖区块链数据浏览系统、数据商品管理系统、清结算系统、交易系统、汇兑系统、ICO 系统和风控策略系统等。

  3.经济社会价值及商业模式

  应用区块链技术,形成数据资产登记、保全、评估、投资、交易五大链条,在前端将数据拥有方的沉淀数据转变为数据与数据衍生商品,通过交易与流通转换成金融资产,并据以打造灵活的数据金融产品,提供给不同的数据使用方; 在后端为数据使用方提供订制化的数据金融服务,依靠多种渠道和多维角度,打造一套完整的涵盖交易、投资、融资、管理和退出各环节的数据资产流通服务链,加快实现因数据流通而产生的数据资产价值及投资属性,提振数据资产经济社会价值。

  4.规则创新

  研究和制定主权区块链上数据交易与数据资产流通规则、数据资产评估规则、建立数据流通风控机制及数据数据交易与数据资产流通轨迹追踪的安全规则。

  5.配套制度

  研究和制定数据所有权凭证制度、数据交易监管制度、数据资产审计体系制度、数据金融属性评估体系、数据资产进入财务报表的会计准则制度及数据与数字资产的保险制度等。

  应用之四:供应链管理与供应链金融区块链应用

  1.场景描述

  供应链管理涉及商品供应、生产计划、仓储物流、商品 需求和金融服务等多个领域,目标在于寻求提高用户服务水 平与降低总交易成本两者间的平衡,实现物流信息可追踪, 商品信息可溯源,交易信息可回溯。供应链金融指处于产业 链核心地位的企业,依托高信用优势广开门路获得廉价资金, 向产业链上下游客户提供融资服务,获得新利润增长点,构 建更紧密的产业链生态系统。

  供应链管理及供应链金融的痛点主要有:一是供应链管理的跨度大,一个商品供应链可覆盖数百个环节,跨越数十个地理区域,致使对商品的跟踪和记录难度加大,企业管理成本居高不下。二是供应链缺乏透明度。消费者无法准确了解商品生产、流通、交易等各个环节的相关信息,因此无法确认其购买商品的真伪和质量的优劣。三是对供应链出现的非法活动进行调查和问责难。供应链包含供应商、制造商、批发商、零售商、消费者等众多参与者,企业在面临商品召回或用户投诉时难以确定责任主体和原因。四是供应链融资效率低下。供应链金融链条长、涉及的企业众多,数据分散, 信息透明度低,难以建立中小企业征信所需的高效完善的动态数据管理模型,制约了融资时效性。五是供应链金融难以高效发挥其信贷作用。目前缺乏有效的征信系统和完善的风险防范措施,难以根除经济全球化背景下供应链内产品的假冒伪劣问题及其引发的信贷风险。六是供应链金融生态圈的协同发展受制约。核心企业在供应链上占据资金绝对控制权的模式下,资金流生态呈现出中心化、缺乏细化金融支持, 缺乏对部分物流环节金融创新潜力挖掘能力,未能有效整合银行资金优势协同发展。

 2.解决方案

 ①基于主权区块链技术,建立企业供应链的区块链总账 服务平台

 企业采用自建、合作建立、加入区块链联盟等多种方式, 在主权区块链服务群上建立企业供应链的区块链总账服务平台。该服务平台具有供应链商品身份认证服务、价值认证服务、电子合约服务及数据服务开放能力输出等功能。通过区块链彼此相互连接的“绳”为其他区块链提供服务,织成 一个“绳网”,实现对供应链管理平台上各种身份的交易信 用区块链数据保存、共享和认证,并将上述数据提交到主权区块链服务群,应用“绳网”理论,实现与物流区块链、金 融区块链、个人和企业征信区块链等相关业务区块链数据共享、共识、共治的目标。平台还可将各区块链数据进行清洗、转化和脱敏,形成块数据,对块数据进行大数据分析,为生产经营决策提供科学依据。


3企业供应链管理区块链系统架构

       ②基于主权区块链技术,建立行业区块链商品认证中心。 行业领军企业凭借其市场资源优势,形成行业区块链信用数据,向其供应链环节中的厂家(公司)、经销商、消费者等业务群体提供流通商品的价值区块链认证服务,为各方参与其它社会经济活动时提供商品价值的信用保障。

       ③基于主权区块链技术,建立商品溯源防伪认证中心。企业可在采用二维码、RFID 等物联网技术基础上,运用主权区块链技术对商品进行身份标识,并把商品的各个流通环节、货主、交易合约、交易历史等信息按照时间戳顺序形成区块数据链,将相关数据提交到主权区块链服务群,提升供应链透明度和溯源防伪的公信力,防范和打击制售假冒伪劣商品行为。

      ④基于主权区块链技术,推进供应链金融应用

基于区块链技术,搭建适用于我国供应链金融的区块链应用平台,连接整条供应链相关方、第三方金融机构及监管方,提升供应链金融应用的安全性、可追溯性,建立互信,降低交易成本,提升风控能力和监管能力,提升整条链各节点产能和资金利用率,创造整体价值。

供应链金融区块链应用平台整体工作方案为:整合供应链上下游企业的真实背景信息及贸易信息,结合大数据和风控分析模型,打造全流程区块链账务系统,面向供应链整条产业链实现信用管理、融资服务、存贷管理、资金管理、交易管理,保证交易安全透明,实现资金流的闭环。供应链金融全流程数据信息和相关方交易信息经区块链账本记录,可追溯、无法篡改。监管机构可获得监管节点对供应链金融全流程环节进行监管。

       3.经济社会价值及商业模式

供应链管理和供应链金融区块链应用的价值在于提高供应链管理透明度,实现商品动态跟踪和溯源,有效降低企业打假维权成本;通过区块链整合上下游业务环节,记录和跟踪供应链中商品的资产属性变化并取得全网共识,通过其时间戳特性实现交易行为记录、举证与追责,构建有效的征信模型,提高融资效率,为各节点注入信用担保,提高金融产品质量,有效激发供应链金融的杠杆能力,提高供应链金融行为的安全审计和行业监管效率,降低监管成本。

在商业模式上,采用企业自建,政府扶持,行业联盟等多种方式,建立企业供应链的区块链总账服务平台。通过以下几种方式获取投资回报,一是增强平台商品信用和交易履约保障,防控交易风险,便捷交易流程,降低用户购买商品的决策成本,消除用户的恐假心理,扩大企业交易规模;二是盘活用户存量商品,催生二次或多次交易,实现交易规模的再次提升,增加企业供应链区块链总账平台交易佣金收入; 三是引入区块链技术,构建串联产品生产加工链条的产业链, 引入信用综合评级及信用积分制度实现激励;四是通过一套 可信、可靠、不可篡改的分布式账本体系,推动供应链企业 自动评级、自动授信、优质客户快速贷款,通过技术手段将 银行信用融入上下游企业,建立整体链条长期战略协作关系。

       4.规则创新

一是在企业供应链管理各环节建立数据共享与信用共识的规则,各企业供应链的区块链共同采用 PBFT 容错共识算法,组建供应链区块链联盟,形成供应链区块链服务中心, 并采用统一标准融合到主权区块链服务群,为其他区块链提供统一数据。二是促进区块链供应链金融标准体系建设,构建开放的数据共享和信用交换标准,提升征信效率。通过授信共享机制,拓宽供应链生态圈,推进不同供应链金融区块链之间彼此互联。构建供应链金融中“信用流”“资金” 交互机制,应用“扁担模型”,通过区块链应用的稳步推进与技术提升,打造新的开放式共享供应链金融体系;三是推动区块链供应链金融技术标准体系建设,加强与国际和国家标准化组织的交流与合作,积极推进统一的供应链金融上下游各环节流程数据交换和共享标准,保障基于区块链的供应链金融管理平台的数据信息完整性和颗粒度;四是推进供应链金融应用,基于区块链技术特性,积极推进银行授信体系, 打破中小企业融资壁垒,拓宽供应链生态圈,推进不同供应链金融的区块链之间彼此互联,基于“绳网模型”理论承载更广泛的价值应用;五是稳步开展供应链金融上下游企业底层基础设施建设,结合区块链应用特性打造新的开放参与式分享供应链经济体系。

      5.配套政策制度

一是建立供应链的区块链联盟,加强行业交流;二是建立区块链服务机构信用评级制度;三是支持与政府主管部门企业征信系统的数据共享;四是综合运用财税奖励和补助政策,鼓励贵阳积极探索创新供应链金融区块链应用模型,对建设供应链金融区块链应用平台的企业给予必要的资金支持;五是积极探索供应链金融模式和运行路径,鼓励和支持金融机构结合新的供应链生态模型,提供更加精准的金融产品和融资服务。六是积极探索供应链金融模式和运行路径,结合“扁担”模型,运用区块链去信任机制,改变金融机构对核心企业、上下游企业主体差异化授信模式,围绕区块链体系下新的供应链生态,提供点对点金融产品和融资服务, 实现供应链价值提升;七是稳步推进新体系下的供应链金融业务风险管控机制及授信评价机制,保障供应链金融业务的内部控制到位,根据每项供应链金融产品的特点设计不同的监控节点,控制关键风险点。制定出台《贵阳基于区块链技术的供应链金融平台管理规定》《贵阳基于区块链技术的供应链金融平台业务流程规范》《贵阳基于区块链技术的供应链金融授信评价管理机制》等配套制度。

      应用之五:货运物流区块链应用

      1.场景描述

       物流领域环节长、角色多、流程复杂,各环节相互独立, 信息被离散或者纸质的保存在各自公司,导致信息无法交易、交换、共享,存在着众多问题。一是车货数据不对称,交易 效率低;二是物流行业纠纷普遍存在,处理困难;三是司机 征信记录缺失,融资困难。

      2.解决方案

      货运物流区块链应用将高速方、交罚方、货主方、司机方、GPS 数据提供方等多个参与对象连接到主权区块链,基于拜占庭容错共识算法(PBFT),即许可投票、少数服从多数来选举领导者进行记账的共识机制,解决参与各方互不信任问题。同时采用分布式储存机制,将各方的区块数据进行有效记录。推进货运大数据与区块链数据融合,对数据进行深入挖掘,最终实现利用区块链技术解决行业痛点问题。

4 货运物流区块链技术架构

       ①基于区块链的智能车货匹配。

基于区块链技术,建立一个多中心化的主权区块链服务群, 将货主、司机纳入到区块链中,货源和运力通过区块的方式提交到主权区块链服务群中,由区块链服务来保证数据的安全性和可靠性。再通过大数据分析,建立车货匹配模型,实现车与货的精准、智能、高效匹配。

       ②基于区块链的物流交易纠纷智能调解中心

建立基于货主、司机、运输协议、GPS 等的绳网模型, 从而提供可追溯、不可抵赖的历史数据,一旦货主与司机发生交易纠纷,这些数据就可以为调解纠纷提供原始依据,有效降低了纠纷调解的难度。提供数据的各方可以进行有偿的数据提供,实现让数据产生价值。

       ③司机场景金融服务——基于区块链技术的 ETC 金融

       贷款服务通过建立“绳网”模型,将资金方、放款渠道、各省高速消费进行彼此链接,建立基于 ETC 资金流入和使用的区块链,从而实现 ETC 资金的追踪和控制,可以有效控制贷款坏账率,解决银行不敢放款和司机资金短缺的问题。

       3.经济社会价值及商业模式

       智能车货匹配平台的建立可提高车货匹配效率,降低企业成本,减少货车空驶空载,从而刺激各方主动参与。同时平台还可将 ETC 服务、金融服务、保险服务等纳入进来,为车货交易提供服务,最终形成一个“绳网”模型,形成跨区 域、跨场景应用的相互链接,实现平台的经济社会价值。智能调解中心的建立可以有效提高行业纠纷解决率。物流数据交易平台和纠纷解决平台可为纠纷双方提供有偿数据取证服务,同时可以反向要求统一数据上传规范,为后续的数据挖掘提供数据支持。

       基于区块链技术的 ETC 金融贷款服务让司机贷到经营所需款项,可以让司机的经营良性发展,有助于维护行业的稳定和健康发展。货车 ETC 是一个近万亿的市场,基于 ETC 的专项金融服务的建立,可以带来可观的利率收入,从而实现巨大的经济利益。

       4.规则创新

       货运物流产业生态建立起互利共赢的共识规则。

       5.配套政策制度

       政策支持主要是三个方面:一是数据开放的支持,开放高速通行数据、交罚数据、银行征信数据等;二是行业区块链技术标准的建立和推动各企业接入该标准;三是资源的投入,如大数据分析资源、数据采集资源等。









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